Att sprida betalningarna gratis är kanske inte så enkelt som du tror(Bild: Getty Images/iStockphoto)
Hur vi handlar, kommunicerar och interagerar utvecklas med så snabb hastighet, det är nästan omöjligt att hänga med i alla nya utvecklingar.
Så som du kan föreställa dig är det svårt för lagen, tillsynsmyndigheter och regeringsorganisationer att hänga med i dessa förändringar.
Detta kan vara ett problem när det kommer en ny produkt som är enormt populär, djupt missförstådd och kraftigt investerad i.
Jag ser detta mest akut med explosionen i fall om 'köp nu, betala senare' kredit.
Vad är 'köp nu, betala senare' kredit?
Handla nu, betala senare, det är ingen ny idé (Bild: Getty Images)
avbryt amazon prime rättegången
Köp nu, betala senare kredit (BNPL) är en av de äldsta kreditformerna som finns tillgängliga för människor i Storbritannien, och går flera decennier tillbaka innan lagen om finansiella tjänster trädde i kraft 1988.
BNPL kom fram genom kataloger och med high-street återförsäljare som insåg att de kunde dela upp betalningarna av dyra varor i avbetalningar.
Sedan, som ett incitament, kunde de locka försiktiga shoppare genom att erbjuda en räntefri period. Om du betalade av affären under denna tidsperiod betalade du precis prislappen. Om du gick över kunde du dock betala 40% ränta plus den ursprungliga kostnaden för varan.
Dessa affärer var kontroversiella. De fungerar utifrån att vi kunder tror att vi kommer att betala av varan tidigt. I praktiken misslyckas de flesta med att göra det - och betalar ett högre pris.
Med ökningen av onlinebutiker och framväxten av nya detaljhandelsmodeller har dock denna form av kredit ”ombildats” och ompackats.
Det säljs nu ofta mer av ett livsstilsval snarare än ett kontrakt med hög ränta med påföljder för försummelse. Mycket av skulden för detta ligger hos återförsäljarna om de inte klargör hur krediten fungerar, hur mycket den kostar och vad som händer om du inte betalar i tid.
Hur fungerar det?
Hur allt fungerar nu
Det finns två & apos; main & apos; typer av BNPL -kredit:
Den 'gamla' stilen - Den gamla modellen är fortfarande allmänt tillgänglig online och på high street. Du har vanligtvis cirka 1-2 år räntefritt innan räntan drar igång. Räntorna kan inte längre uppdateras men kostnaderna är fortfarande höga. BNPL: s gamla stil tillhandahålls vanligtvis av återförsäljare som är reglerade för att sälja kredit eller lägga ut kredittjänster under sitt eget varumärke.
Den 'nya' stilen - Den nya modellen är komplicerad eftersom den fungerar i reglerade (tar ut ränta) och oreglerade (tar inte ut ränta) former. Hur som helst, du brukar ingå ett avtal om att antingen betala i rater (vanligtvis tre betalningar) eller längre under ett reglerat kreditavtal. Räntorna sänks (för närvarande under 20%) men det är svårare att hålla koll på om du är en vanlig shoppare.
De flesta människor stöter nu på den nya kreditformen när de handlar online. Återförsäljare har & apos; standard & apos; sätt att betala (på kassan - online eller high street), längre & apos; gamla & apos; kredit och nyare affärer samtidigt.
Problemet är att det är oerhört svårt att hålla koll på antalet erbjudanden du har att göra vid en tidpunkt - och det finns olika regler för varje sätt att betala.
Bara för att ge dig en uppfattning om hur populär BNPL -kredit är har Resolver fått 15 814 klagomål på mindre än två år!
Hur passar Klarna och Clearpay in i detta?
Klarna har samarbetat med en serie onlinebutiker
A & apos; nytt & apos; form av BNPL -kredit sveper nationen när vi pratar, med företag som Klarna och Clearpay som båda erbjuder betalningsmetoder/lån när det gäller köp som görs (mestadels) online.
Även om det inte finns några problem med att erbjuda människor olika sätt att betala för varor, är problemet med dessa nya företag att vissa av deras tjänster är oreglerade - och även om de kanske inte tar ut ränta eller registrerar en svart markering på din kreditfil, berättar våra användare för oss de har skickats till inkassorer efter att ha hamnat i svårigheter.
candy-rae fleur
Så här fungerar de.
Klarna
- Betala i tre omgångar-detta är räntefritt om du uppfyller betalningsdatum.
- Finansiering - fördelat på ett antal betalningar (vanligtvis upp till 36 månader) och fastställs av återförsäljaren. Avgifter och räntor tillkommer om standardinställningar inträffar.
- Betala på 30 dagar - det här är den kontroversiella biten. Betala på 30 dagar fungerar på grundval av att du kan försöka innan du köper och sedan återvänder (eftersom många återförsäljare säljer denna form av kredit). Men vid 30 -dagarspunkten har du köpt varorna om du inte har returnerat dem.
Detta betalningsdatumintervall kan faktiskt variera från 14 till 30 dagar beroende på återförsäljare.
Clearpay
Clearpay är en ny aktör på denna marknad. Det har bara ett sätt att betala. Fyra avbetalningar-betalningsbeloppet delas in i fyra, varannan dag delbetalningar som är räntefria om de betalas i tid.
Vad är problemet?
Mer shopping nu är inte alltid en bra idé
På bara en kort tid har miljoner människor tecknat dessa nya betalningsavtal. Men de är svåra att förstå och hålla koll på - och alla får konsekvenser om du inte betalar i tid.
Jag är också orolig för att denna form av kredit är oreglerad delvis och säljs som ett 'livsstils' -val.
Sättet med dessa affärer innebär att återförsäljarna är de som ska förklara hur de fungerar / inkluderar varningar på sina webbplatser - men dessa är ofta djupt otillräckliga. Det är också riktigt svårt att ta reda på vad som händer om du inte betalar, även på kreditföretagens webbplatser.
Ett nytt nummer
Räkna ut vad som behöver gå tillbaka när det inte är det enda problemet (Bild: Getty)
dustin lance svarta bilder
Det har nyligen kommit till vår uppmärksamhet att vissa banker / handlare som tillhandahåller transaktionstjänster behandlar de räntefria betalningarna som kontantförskott på kort.
Det här är allt superkomplicerat men det kan innebära att folk debiteras en avgift för att betala i tre räntefria bitar, till exempel.
En sista varning
Som nation behöver många människor hjälpa till med skuld, inte en möjlighet att sova in i ytterligare problem.
Jag kommer att kämpa för mer transparens inom denna sektor och större reglering.
Men under tiden, var försiktig!
